¿En qué casos puedes sacar el dinero de tu Afore?

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cómo sacar dinero de mi afore

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Debes saber que antes de pensionarte tienes derecho varios tipos de retiros parciales; los más comunes son por desempleo y por matrimonio, pero no son los únicos casos. Antes de revisar los requisitos de cada caso y las razones por las que no es tan recomendable tocar este dinero; conviene saber de qué hablamos cuando nos referimos al fondo de ahorro para el retiro. Por ejemplo, ¿tú sabes en dónde está tu Afore?, ¿entiendes cómo funcionan y cómo elegir una? Sigue leyendo.

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¿Qué son las Afores?

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), son instituciones o empresas encargadas de administrar las Cuentas de Ahorro en el Sistema de Ahorro para el retiro de los trabajadores, ya sean asalariados o independientes.

Dicho en otros términos, son entidades que “guardan” el dinero que los trabajadores van destinando para su retiro.  Para las Afores, cada uno de los trabajadores son sus ‘inversionistas’, y compiten entre ellas por ofrecerte beneficios adicionales a tu ahorro.

Además: ¿Cómo puedes ganar dinero con tu Afore?

¿Cómo elegir la mejor Afore?

Como empresas, las Afores, cobran una comisión por administrar las cuentas de los trabajadores. El monto de las comisiones varía de una Afore a otra, y según la ley vigente.  Te recomendamos comparar las comisiones de las Afores principales, aquí.

Un ‘traspaso’ es el cambio  que realiza el trabajador de una Afore a otra y debe ser gratuito. Tienes derecho de traspasar tu cuenta de ahorro para el retiro máximo dos veces al año.

Lee: ¿Cuánto debes ahorrar para tu retiro?

¿Cómo trabajan las Afores?

Como hemos dicho, las Afores administran el dinero de las personas. Es decir, invierten los recursos de la cuenta individual de cada trabajador para obtener mayores rendimientos. Esto lo hacen mediante Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos de Ahorro para el Retiro (Siefores). De esta forma, tu ahorro para el retiro se deposita en la Siefore que te corresponde según tu edad:

Siefore básica 5 26 años y menores
Siefore básica 4 Entre 27 y 36 años
Siefore básica 3 Entre 37 y 45 años
Siefore básica 2 Entre 46 y 55 años
Siefore básica 1 56 años y mayores

Las Siefores están supervisadas por la CONSAR.

¿Los freelance también pueden tener fondos de ahorro?

Sí. Todas las personas que trabajan, pueden tener ahorro para el retiro en Afores. Hay 2 grandes modalidades:

  • Trabajador independiente: no está afiliado al IMSS o al ISSSTE, pero puede contratar una Afore y hacer aportaciones voluntarias de dinero a su cuenta de retiro Por estas aportaciones la persona obtendrá rendimientos mayores, además le sirven para deducir impuestos cada año.
  • Trabajador asalariado: está afiliado al IMSS o al ISSSTE, y las aportaciones a su Afore las hace el propio trabajador (le descuentan dinero de su sueldo); además el gobierno y el patrón ponen otra parte.

¿Ya estás en una Afore y no lo sabes?

Si crees que ya estás en una Afore, pero no recuerdas cuál, o  bien si has trabajado en alguna empresa por honorarios asimilados es muy posible que ya estés en una Afore y no lo sepas. Consulta tu estatus en esta página web del Sistema del Ahorro para el Retiro, allí te orientarán gratuitamente para saber en qué Afore estás dado del alta y cuánto dinero llevas acumulado, en caso de tenerlo.
Necesitas tener tu CURP a la mano.

Lee: Buscando mi Afore – Parte I: ¿Dónde está mi ahorro para el retiro?

 4 casos en los que puedes retirar tu dinero de una Afore

#1 Por desempleo

El “retiro por desempleo” no es la finalidad de una Afore, pero también es una posibilidad que ofrece. Es decir, un trabajador puede retirar hasta el 10% del ahorro en su cuenta individual en caso de que pierda su empleo y se haya dado de baja en el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Este tipo de retiro sólo puede hacerse cada 5 años y el desempleo debe demostrarse con todas las características señaladas en la ley.

Requisitos básicos:

  • Demostrar que tienes al menos 46 días naturales de estar desempleado
  • Tener mínimo 3 años de estar afiliado a una Afore
  • Tener 2 o más años cotizados ante el IMSS
  • No haber efectuado este retiro en los últimos 5 años anteriores
  • Debes tener una Certificación de Baja del Trabajador Desempleado ante el IMSS, con la que acudirás a la Afore que administra tu cuenta y que deberá entregarte el dinero en un plazo de 5 a 7 días.

Advertencias a considerar:

  • Solo puede hacerse este retiro cada 5 años.
  • Al retirar dinero, debes saber que no solo perderás tu saldo, sino también se pierden semanas de cotización, lo que afectará tu ahorro en el mediano y largo plazo.
  • El retiro por desempleo se usa solo en caso de emergencia, para aquellos ahorradores que realmente lo requieren.

¿Cuánto puedes retirar?

Sólo puedes retirar un 10% de tu Salario Base de Cotización (equivalente aproximado a un mínimo de 30 días y máximo 90 del Salario Base de Cotización).

#2 Por gastos de matrimonio

Es segunda forma en que se puede retirar dinero de la Afore, y se puede efectuar una sola vez en tu Afore. El beneficio es válido sólo para matrimonio posteriores a julio de 1997 y no es retroactivo.

¿Qué necesitas?

  • Comprobar un mínimo de 150 semanas (3 años y 6 semanas) cotizadas ante el IMSS, antes de la fecha del matrimonio.
  • Estar vigente como asegurado o haber contraído matrimonio en los 90 días de la conservación de derechos a partir de la petición .
  • No haber ejercido este derecho con anterioridad; y en caso de haberse casado antes, la persona que quiera usar este servicio, deberá comprobar la muerte del(a) cónyuge o presentar el acta de divorcio y no haber usado esta facultad de la Afore en su matrimonio anterior.
  • Tramitar una Resolución de Ayuda de Gastos de Matrimonio ante el IMSS, que deberás presentar ante la Afore que administra tu cuenta. Deberás recibir el dinero en un plazo de 5 a 7 días.

¿Cuánto puedes retirar?

30 días de salario mínimo vigente en el D.F. a la fecha de la celebración del matrimonio.

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#3 Cuando te retiras, a los 65 años o más

Es el caso ideal para retirar tu ahorro. Para ello deberás tramitar tu resolución de pensión ante el IMSS o el ISSSTE primero. Podrás disponer de los recursos en una sola exhibición o bien gestionar el trámite para que tus recursos sean entregados al IMSS y así recibir tu pensión mensual.

Imperdible: Te decimos la clave para vivir mejor en tu retiro

#4 En caso de muerte repentina

El dinero que acumules en tu cuenta de ahorro para el retiro durante tu vida laboral es tuyo. Eso quiere decir que lo puedes heredar, según explica la Condusef.  La Ley del Seguro Social (LSS) es clara al respecto: sólo tus familiares directos (aplica para concubinatos de más de 5 años) tienen el derecho de ser beneficiarios legales y recibir una pensión.

Además, la ley contempla que puedes nombrar beneficiarios sustitutos (y cambiarlos en cualquier momento), que recibirían tus ahorros en caso de no existir beneficiarios legales. El trámite se hace en la Afore donde esté tu cuenta. Recuerda que si faltan de beneficiarios legales y sustitutos, los recursos de tu cuenta se entregarán al IMSS.

¿Por qué NO es recomendable sacar dinero de tu Afore antes de tu retiro?

Si tienes una urgencia de dinero por desempleo, para emprender un negocio, para pagar una emergencia de tu boda o algún otro imprevisto, te recomendamos acudir antes a otro tipo de préstamo, por ejemplo, personal, préstamo inmediato o quizá a tu tarjeta de crédito; antes de agotar tu Afore.

¿Por qué? Además de que la cantidad de dinero que puedes sacar de la Afore por retiros anticipados no es muy alta, la Consar advierte que cada vez que una persona extrae dinero de su Afore, no solo se le descuentan sus recursos, sino también se le “quitan” las semanas de cotización que llevaba adelantadas; entonces tendrás que trabajar más tiempo para acumular tu pensión, o bien deberás hacer aportaciones totales o parciales (que saldrán de tu bolsillo) a la subcuenta de Retiro, Cesantía en edad Avanzada y Vejez.