¿Cuánto es “demasiada” deuda?

|Posted by | Deuda
Tags:

¿Cuánto es "demasiada" deuda?

Comúnmente pensamos que con más dinero en el bolsillo, las deudas deberían ser menos; dicho de otro modo, que las personas con menos ingresos se endeudan más (para salir de gastos inesperados) porque “viven al día” para pagar sus gastos diarios.

Sin embargo, la realidad no siempre es así, ya que mientras más ingresos tengas, hay una tendencia a adquirir deudas más caras. ¿Por qué? Hay una respuesta financiera para ello: a medida que ganamos más dinero, las instituciones nos amplían los créditos y eso nos permite endeudarnos más; además del factor psicológico de pensar que “le podemos hacer frente a casi cualquier gasto ahora que ganamos más”.

También lee: ¿En qué consiste el método de “acelerador” para salir de deudas?

¿Sabes cuánto dinero realmente puedes darte el lujo de gastar?

Debes tener cuidado porque si no sabes cuál es tu capacidad de pago, puedes comprometer tus finanzas en el corto y mediano plazo.

La capacidad de pago es la cantidad de dinero real que dispones cada mes para pagar todas tus deudas, incluida la tarjeta de crédito, sin afectar los gastos básicos y tu ahorro, es decir sin dejar de vivir tranquilamente.

Además revisa: 3 “deudas” que no afectan tu historial en el buró de crédito

En este artículo te explicamos paso a paso la fórmula para calcular tu capacidad de pago.

Cuál es tu capacidad de pago

Existen muchas personas que se sobre endeudan, pero también otras muy conservadoras, que prefieren abstenerse de usar del crédito. En ambos casos hay ciertas desventajas: mientras las primeras probablemente paguen muchos intereses por incumplimiento de plazos; las personas más conservadoras se pierden oportunidades de construir buen historial crediticio, y adquirir bienes o servicios con promociones que les permitan hacerse de un patrimonio. Como verás, lo ideal es buscar un equilibrio entre el crédito y la deuda.

Recomendado: ¿Te pueden meter a la cárcel por tener una deuda?

¿Qué debo tomar en cuenta para no sobre endeudarme?

Ten en cuenta el “precio” del crédito; es decir, lo que realmente te costará pagar ese dinero prestado, después de sumar la tasa de interés. ¿Lo puedes pagar? Si tu crédito es con tasa variable, deberás considerar que es urgente pagarlo, ya que no sabes cómo cambiará la tasa de interés en los próximos meses y eso podría incrementar el porcentaje de endeudamiento.

Si eres más conservador, te sugerimos que el crédito sea con mensualidades fijas para evitarte el estrés de los cambios en las tasas de interés.

Además del CAT (costo anual total), no debes perder de vista las comisiones, el IVA y el costo de comisiones de apertura, seguros u otros, que también son parte del crédito que adquieres; ya que estos elementos incrementan tu nivel de endeudamiento.

No te pierdas: 3 reglas súper básicas para controlar las deudas

Y, ¿cómo lograr un equilibrio en las deudas, si mis ingresos son variables?

Si eres un trabajador independiente, que cada mes tiene ingresos distintos,  y quieres saber cuánto o en qué porcentaje puedes endeudarte sin meterte en problemas financieros, te recomendamos tomar como base del cálculo el mes en que tus ingresos fueron más bajos. Después, a esa cantidad réstale los gastos que no puedes dejar de hacer (luz, agua, comida). El resultado será la capacidad real que tienes de pagar. Este método puede serte de utilidad para determinar el grado de endeudamiento.

También lee: Qué son, qué hacen y qué beneficios dan las reparadoras de deuda

¿Cuál es el nivel máximo de deudas que puedo adquirir?

De acuerdo con la Procuraduría Federal de Consumidor, el nivel de deuda de una persona saludablemente financiera debe ser menor o igual al 30% de su ingreso mensual, a eso se considera una práctica crediticia sana.

Ahora bien, si consideras conveniente que tendrás una deuda mayor al 30%, antes deberás reponderte tres preguntas básicas:

“¿Puedo vivir bien sin el 35% de mi sueldo mensual?”

“¿De qué gastos puedo prescindir para tener un mayor nivel de endeudamiento?”

“A largo plazo, ¿en qué me beneficiará esa deuda?”

 


banner-préstamo-inmediato